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Prévoyance

Les prestations des régimes sociaux étant très limitées et plafonnées, les assureurs ont mis au point des contrats permettant de proposer des garanties qui couvrent les conséquences corporelles d'une maladie ou d'un accident.

 

Le décès

 

L'assureur verse au bénéficiaire désigné ou à défaut aux héritiers de l'assuré, sous la forme d'un capital ou d'une rente, l'indemnité prévue au contrat suite au décès garanti de l'assuré.

La garantie peut être accordée tant en maladie qu'en accident, en France comme à l'étranger, généralement pour tout séjour inférieur à 90 jours.

cette garatnie permet entre autres, aux personnes à charge de financer les dépenses urgentes et de prévoir un futur proche. L'approche se fait au cas par cas en fonction de la cellule familiale principalement, des revenus existants, des acquis sociaux et enfin de la perte de revenus liée au décès. il est parfois prévu le doublement du capital en cas de décès accidentel, et le triplement lorsqu'il s'agit d' un accident de la cirdulation. Certains contrats ajoutent la garantie invalidité absolue et définitive (IAD), soit l'équivalent de la 3ème catégorie du régimes des salariés. Le capital prévu en cas de décès est versé à l'assuré s'il se trouve dans cette situation.

 

L'invalidité permanente totale ou partielle (IPT ou IPP)

 

L'assureur verse à l'assuré consolidé, sous la forme d'un capital ou d'une rente, l'indemnité prévue au contrat. le montant tient compte du taux d'invalidité.

La garantie peut être accordée tant en maladie qu'en accident, en France comme à l'étranger, généralement pour tout séjour inférieur à 90 jours.

Pour un salarié, il faut retenir le salaire net mensuel, déduire ses prestations et éventuellement l'annualiser pour connaître le revenu mensuel moyen et pour être au plus proche de son besoin qui compensera la perte de revenus.

L'expert mandaté par l'assureur fixe le taux par référence au barème annesé au contrat. Pour certaines professions, telles que les professions médicales, le barème tient compte de l'incidence professionnelle, aussi la perte d'une main est-elle assimilée à une incapacité totale.

La franchise s'exprime en taux. Elle permet de supprimer tous les dossiers avec une légère invalidité (taux inférieur à 33.33%)

 

L'incapacité temporaire totale ou partielle (ITT ou IPT)

 

L'assureur verse l'indemnité journalière prévue au contrat pendant la durée effective prévue.

La garantie peut être accordée tant en maladie qu'en accident, en France comme à l'étranger généralement pour tout séjour inférieur à 90 jours. L'assureur peut exiger que la prise en charge à l'étranger soit conditionnée à une hospitalisation, en l'absence de possibilité de contrôle.

Afin d'éviter toute tentative de faux sinistre qui entraînerait un enrichissement de l'assuré, il est important de connaître ses besoins. ce qui signifie la même approche que pour le calcul de la rente invalidité, ramnée au jour.

Pour le salairé, il faut retenir le salaire net, déduire ses prestations et diviser par 30 pour être au plus proche de son besoin journalier.

Les assureurs proposent en général une période d'indemnisation d'un an qui peut aller jusqu'a 1095 jours pour s'aligner sur la prise en charge du régime général.

 


 

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